Sådan virker pension i Danmark
Arbejdsmarkedspension I Danmark har de fleste lønmodtagere en arbejdsmarkedspension, hvor både du og din arbejdsgiver indbetaler en procentdel af din løn. Pengene investeres og vokser over tid — men beskattes med PAL-skat.
Typisk indbetaler du 4-6% af din løn, og din arbejdsgiver 8-12%. Det lyder måske ikke af meget, men med renters rente over 30-40 år kan det blive til en betydelig sum.
De 4 risikoprofiler
Pensionsselskaber tilbyder typisk 4 risikoprofiler. Jo højere risiko, jo højere potentielt afkast — men også større udsving.
Garanteret
~2%
Stabilt, lavt afkast. Ingen risiko for tab.
Lav risiko
~4-5%
Hovedsageligt obligationer. Lille risiko.
Medium risiko
~6%
Blanding af aktier og obligationer. Standard valg.
Høj risiko
~7-8%
Primært aktier. Størst potentiale, størst udsving.
PAL-skat: 15,3% på afkast
Pensionsafkastskat (PAL-skat) er 15,3% og beregnes af dit årlige afkast. Det betyder, at et bruttoafkast på 6% reelt giver ca. 5,1% efter skat.
Renters rente-effekten
Den virkelige magi i pension er renters rente. Dine afkast genererer nye afkast, som genererer endnu flere afkast. Over en karriere på 35-40 år kan dine investerede afkast overgå dine indbetalinger.
Dine indbetalinger
1.080.000 kr
Investerings-afkast
1.407.391 kr
Samlet opsparing
2.487.391 kr
Dine indbetalinger
Investerings-afkast
Afkast vist efter PAL-skat (15.3%). Baseret på Danica Balance historiske afkast.
Beregn din faktiske pension baseret på lønhistorikI lønhistorik-værktøjet bruger vi dine reelle pensionsindbetalinger fra hvert job.
Strategier for bedre pension
Maksimér indbetalinger
Ekstra indbetalinger tidligt i karrieren har størst effekt pga. renters rente. Selv 1% ekstra om måneden kan betyde hundredtusinder over en karriere.
Udnyt skatteskjoldet
Pensionsindbetalinger trækkes fra din indkomst før skat beregnes. Er du over mellemskattegrænsen, sparer du op til 20% i ekstra skat.
Arbejdsgiverbidrag tæller
Ved jobskifte — forhandl ikke kun løn, men også pensionsprocent. Arbejdsgiverens bidrag er 'gratis penge' du ellers går glip af.
FAQ
PAL-skat (pensionsafkastskat) er 15,3% og beregnes af dit årlige pensionsafkast. Det trækkes automatisk af dit pensionsselskab. Et bruttoafkast på 6% giver ca. 5,1% efter PAL-skat.
Det afhænger af din tidshorisont. Er du langt fra pension (20+ år), kan en høj risikoprofil give bedre afkast over tid. Tæt på pension bør du vælge lavere risiko for at beskytte din opsparing.
Pensionsindbetalinger trækkes fra din indkomst før skat beregnes. Er du over mellemskattegrænsen, sparer du op til 20% i ekstra skat. Det er et af de mest effektive fradrag i Danmark.
Din pension følger dig. Du kan enten lade den stå hos det gamle selskab eller overføre den til dit nye. Tjek gebyrerne — nogle selskaber har lavere omkostninger end andre.
De fleste eksperter anbefaler 12-17% af lønnen (din + arbejdsgivers del). Som tommelfingerregel: Sigt efter en pension der dækker 60-80% af din nuværende indkomst.